周建：農(nóng)分期“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”服務三農(nóng)

　　早在2014年4月，國務院就出臺了《關于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》等一系列文件，從政策上支持“農(nóng)業(yè)+金融”模式。進入12月以后，國務院常務會議又決定，加大對農(nóng)村金融的稅收支持，將享受稅收優(yōu)惠的農(nóng)戶小額貸款限額提高。

　　與此同時，在2015年的政府工作報告會議上，李克強總理強調(diào)，大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖，作為“中國制造2025”中提到重點發(fā)展的農(nóng)機行業(yè)，顯然受到了各方面的重視和發(fā)展。一大批的農(nóng)機融資項目應運而生，筆者看了很多，也接觸了很多，但這些項目大都作為企業(yè)的附屬業(yè)務運營。雖然推廣了很多年，但是效果卻一般，用戶和經(jīng)銷商的接受程度普遍不高，究竟是何種原因造成了現(xiàn)如今的尷尬局面？

記者與周建對話

　　近日，《農(nóng)業(yè)機械》記者有機會接觸到了一家專門從事“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”服務的企業(yè)—農(nóng)分期，并跟隨他們一道來到了安徽省滁州市來安縣。在田間地頭，《農(nóng)業(yè)機械》雜志社記者杜婷婷對農(nóng)分期創(chuàng)始人、CEO周建進行了專訪?！?/p>

　　遲來的挑戰(zhàn)

　　2015年初，周建及公司團隊開始策劃一項“特殊使命”，這或許僅僅是他職業(yè)生涯中的一次平凡冒險，可是，對于農(nóng)機行業(yè)來說，確是創(chuàng)新的一步。即在傳統(tǒng)的農(nóng)機金融租賃體系之外，建立一個基于互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)的分期服務平臺，農(nóng)分期為其主要載體。

　　實際上，周建和他的團隊直到2014年底，才真正決定建立農(nóng)機行業(yè)的電商平臺。“在此之前，我們可以說是什么都做，農(nóng)機、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)資都在網(wǎng)上銷售，鋪得面廣了，反而效果不太理想，不如只做一樣，做大做強，于是我們選擇了農(nóng)機行業(yè)。現(xiàn)在看來，如果說做對的事情是，我進入了農(nóng)機行業(yè)；如果說做錯的話，就是太慢進來了，應該早一點進來。”周建說。

　　然而就是這樣一位一開口都是農(nóng)機、農(nóng)民的人，你卻想象不到他的專業(yè)出身，周建畢業(yè)于東北財經(jīng)大學，曾先后成功創(chuàng)辦頁游運營平臺和細分類目排名第**的虛擬商品交易平臺?？梢哉f，他的這些經(jīng)歷與農(nóng)機毫不沾邊。

　　踏入陌生的領域，作為“門外漢”的周建十分謙遜，“雖然我的合伙人是專業(yè)農(nóng)機行業(yè)出身，他給我提供了很多幫助，但我現(xiàn)在**需要的是想辦法多認識中國的農(nóng)民，多了解中國的農(nóng)機行業(yè)。”周建不只心里這么想，實際行動上也有所體現(xiàn)，現(xiàn)如今，公司的每一款簽單用戶的資料，周建都會查看，每當有空閑的時候，他就會同員工親自來到田間地頭做活動。

周建與當?shù)剞r(nóng)機大戶交談

　　周建天生不服輸。從少時的經(jīng)歷就能夠看得出。“剛畢業(yè)到揚州找工作時，四處碰壁，后來在**絕望的時候，進入了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，很幸運，分到了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)贏的第一杯羹，這也為我今后的創(chuàng)業(yè)打下了基礎。”談及當初的經(jīng)歷，周建總是很灑脫，也很感恩，但是當初的苦也許只有他自己知道。

　　創(chuàng)立種子金服(擁有面向農(nóng)戶的“農(nóng)分期”商城和互聯(lián)網(wǎng)理財平臺“種子理財”兩個獨立品牌)初期，周建曾自嘲為“三無”：沒錢、沒資源、沒關系；在外界看來，周建從原本熟悉的、快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)離開，另起爐灶，進入陌生的、看似“低端”的農(nóng)機行業(yè)，實在是自討苦吃。不過對此，周建卻十分篤定，他有著自己的想法。

通過與農(nóng)分期合作購買農(nóng)機

　　“未來農(nóng)機是一個非常巨大的市場。與此同時，與6000億元的行業(yè)規(guī)模不匹配的是，農(nóng)機市場缺乏良好的金融服務支持。目前，我國國內(nèi)的農(nóng)機購買門檻很高。很多種養(yǎng)殖大戶，想著能夠擁有自己的農(nóng)機，卻難以支付農(nóng)機的價格，對他們而言，銀行貸款因缺乏抵押而無法實現(xiàn)，民間借貸利息又高得嚇人。作為農(nóng)村出身的孩子，對土地和農(nóng)民有一種說不出的感情，我很想盡自己努力改變這一點。”　　

　　正因為這樣的原因，原先從事電商行業(yè)的周建下定決心要搭建一個服務三農(nóng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，消除傳統(tǒng)農(nóng)機行業(yè)這一痛點。于是，國內(nèi)早期以農(nóng)資分期為切入點打造“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”模式的綜合性服務平臺——“種子金服”就此誕生。

　　打通難題

　　有人可能會產(chǎn)生這樣的疑問，貸款不應該找銀行嗎？話雖如此，然而現(xiàn)實情況中，農(nóng)民想要找銀行貸款購買農(nóng)機可不是一件易事。

　　一方面雖然有貸款需求的農(nóng)民群體龐大，但貸款額度有限，每個人**多也只能貸到3萬左右，銀行大都不愿貸給農(nóng)民。

　　另一方面，銀行貸款，年利息較高。更重要的是，從銀行貸款，審批程序復雜，耽誤農(nóng)時。

　　再一方面，過去的貸款方式，大都是需要經(jīng)銷商擔保，相當于將經(jīng)銷商捆綁，如果一旦出現(xiàn)用戶不還款等違約情況，無形中將壓力轉(zhuǎn)移到了經(jīng)銷商身上，使很多經(jīng)銷商苦不堪言。

　　這也就造成了很長一段時間，出現(xiàn)了銀行不愿貸、農(nóng)民不想貸、經(jīng)銷商沒積極性的尷尬局面，那么，農(nóng)分期又是通過怎樣的流程貸款解決上述難題的呢？

周建與當?shù)亟?jīng)銷商交流

　　農(nóng)分期通過與農(nóng)機經(jīng)銷商達成合作協(xié)議，當農(nóng)戶購買農(nóng)機資金不足、無法融資時，農(nóng)機經(jīng)銷商向農(nóng)戶推薦農(nóng)分期及服務內(nèi)容。隨后，農(nóng)分期對申請農(nóng)戶進行還款意愿和還款能力綜合評估，審核通過后與其簽訂服務合同，并向農(nóng)機經(jīng)銷商支付農(nóng)機貨款，讓農(nóng)戶直接將農(nóng)機開回家。**后，農(nóng)戶將按照協(xié)議和還款計劃向農(nóng)分期還款。

　　目前，農(nóng)分期的貸款周期**多為2天，基本是上午采集用戶資料，下午做審核，第二天就能夠?qū)徟晒?。時間縮短了很多，農(nóng)民也不用擔心耽誤農(nóng)忙。同時，根據(jù)用戶的自身情況，制定出合理的貸款額度。

　　周建說：“農(nóng)分期把農(nóng)機經(jīng)銷商也納入了自己的服務體系，通過與用戶直接簽約，解決了經(jīng)銷商的不少難題，他們自然而然也愿意推廣和介紹農(nóng)分期的產(chǎn)品和服務。實現(xiàn)了優(yōu)質(zhì)資源共享，提供公信力背書，傳播范圍廣的宣傳平臺，**終實現(xiàn)農(nóng)機銷售量的提升。通過綁定經(jīng)銷商的利益，推動金融產(chǎn)品快速地搶占市場。”

　　然而，農(nóng)業(yè)一直以來對氣候的依賴程度很大，靠天吃飯導致了農(nóng)業(yè)是一個多風險、高風險的行業(yè)，生產(chǎn)和交易的不確定性高。再加上農(nóng)戶普遍都有一個鮮明的特點，就是信用意識不夠強，還款時“像買水果白菜一樣隨意，愛抹去零頭”。俗話說：“親兄弟明算賬”，面對金錢交易，筆者不禁有個小疑問，直接和用戶簽約，萬一發(fā)生了用戶解約、還不上貸款等情況，怎么辦？

　　周建卻給毫不擔心，這個毫不擔心的底氣從何而來，記者也很好奇。他告訴記者，到目前為止，公司還未遇到過農(nóng)民違約的情況。主要原因是，通過引入德國先進的微貸技術，從源頭上控制風險。

　　微貸技術的核心，是評估客戶償還貸款的能力。主要包括三個部分：一是考察借款人償還貸款的能力，二是衡量借款人償還貸款的意愿，三是公司內(nèi)部操作風險的控制。

　　自我革命

　　“當我們在談論‘互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)’的時候，目光大部分聚焦在農(nóng)產(chǎn)品流通領域。但是在農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)前，也就是農(nóng)資市場，它的標準化程度更高，也被互聯(lián)網(wǎng)快速地改變著。我們將重點放在了農(nóng)機市場，力求通過互聯(lián)網(wǎng)+金融的模式讓越來越多的農(nóng)民能夠買得起、用得起農(nóng)機，推進農(nóng)業(yè)機械化發(fā)展的同時也切實幫助農(nóng)民創(chuàng)收、增收。”談及對未來農(nóng)分期的發(fā)展規(guī)劃時，周建信心滿滿地告訴記者。

　　這種信心從何而來呢？

　　作為一個典型的創(chuàng)業(yè)者，周建及周建的團隊同許多的農(nóng)機企業(yè)不同，他們天生有一種愛拼的精神，想要迫切地突破舊規(guī)定的束縛，建立新的、更加符合市場需求的秩序。與此同時，也為用戶提供了更多的選擇余地。

　　在如今的“互聯(lián)網(wǎng)”時代，農(nóng)分期**具特色的就是創(chuàng)新。想別人不敢想的，做別人做不到的。對于此，周建也有著自己的看法。

　　“如果我們完全依附在舊的規(guī)定上做事情，創(chuàng)新從何談起，但完全推翻以前的，恐怕我們的日子也不太會好過。比方說，以前貸款需要經(jīng)銷商擔保，導致他們的積極性不高，現(xiàn)在我們直接與用戶簽約，解放了經(jīng)銷商，那么，經(jīng)銷商就與我們再無關系了嗎？顯然不是，如何利用好這里面的資源，顯然更為重要。”

　　作為長期服務農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，通過線下和線上資源互動，建立農(nóng)戶信息平臺。經(jīng)過了近1年的發(fā)展，如今的農(nóng)分期商城已經(jīng)在江蘇、安徽、江西和河南等多個省份的幾十個縣級區(qū)域開展了業(yè)務，團隊成員也已經(jīng)突破200人，規(guī)模在持續(xù)擴大中，每日的成交單數(shù)能達到數(shù)十單，成交金額能達到數(shù)百萬元。

　　2015年7月，農(nóng)分期也正式被聘為“中國農(nóng)業(yè)機械流通協(xié)會”第六屆會員單位。同月，牽手國內(nèi)知名的風險投資機構-梅花創(chuàng)投和明勢資本，獲得兩家機構千萬級的風險投資。

　　可以說，這一年來，農(nóng)分期有了突飛猛進的發(fā)展和進步，我們也堅信，未來，農(nóng)分期將會服務更多的農(nóng)民用戶。“互聯(lián)網(wǎng)金融”的大門正在逐步向**基層、**需要支持的三農(nóng)層面打開。