農(nóng)機消費信貸：轉(zhuǎn)折點是否到來

政策頻吹暖風、專家積極呼吁、政府日益重視、農(nóng)機企業(yè)破冰、信貸機構(gòu)表態(tài)——一直猶抱琵琶半遮面的農(nóng)機信貸正逐漸揭開神秘的面紗，這是否預示著轉(zhuǎn)折點即將到來？

利好不斷

　　著名農(nóng)機專家、中國農(nóng)業(yè)大學楊敏麗教授在談到促進我國“十一五”農(nóng)業(yè)機械化發(fā)展的建議時表示，應該建立和完善農(nóng)機信貸稅收優(yōu)惠政策。

　　近日，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在《關(guān)于做好2008－2009年度農(nóng)資信貸工作的通知》中，特別強調(diào)要加大對農(nóng)機行業(yè)的信貸支持力度。

　　記者了解到，早在2004年6月，洋馬農(nóng)機（中國）有限公司就與銀行和保險公司協(xié)同開辦了洋馬農(nóng)機消費信貸業(yè)務，受到了廣泛青睞，用戶還款率100%。農(nóng)機消費貸款成為洋馬半喂入收割機占領(lǐng)市場的有力支撐，當年在江蘇、安徽的購機總量中有40%的購機用戶是通過消費信貸購機的。

　　優(yōu)秀的國內(nèi)農(nóng)機企業(yè)同樣在尋找解決方案。今年7月9日，福田雷沃重工與中國光大銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，國內(nèi)農(nóng)機企業(yè)正式開啟了農(nóng)機信貸的大門，標志著在農(nóng)機行業(yè)“產(chǎn)業(yè)資本與金融資本更深層次的合作”。據(jù)福田雷沃重工金融服務部副部長孔令忠透露，未來，農(nóng)機信貸將作為福田雷沃重工一個贏利的產(chǎn)業(yè)來做，與其他行業(yè)和國際企業(yè)接軌。

　　要實現(xiàn)農(nóng)機信貸，政府部門的作用異常突出，沒有農(nóng)機管理部門的積極爭取和協(xié)調(diào)，沒有政府部門的正式發(fā)文，農(nóng)機信貸的道路將非常艱難。

　　記者了解到，繼遼寧鞍山市和黑龍江牡丹江市等相繼出臺農(nóng)機信貸的文件并取得了良好成效后，今年越來越多的地方開始試水，比如，今年武漢市農(nóng)機化管理辦公室與武漢市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合發(fā)文，決定開展農(nóng)業(yè)機械專項信貸業(yè)務。農(nóng)戶和農(nóng)機服務組織貸款額度不超過機具價格的70%，**高不超過20萬元。

挑戰(zhàn)更大

　　“當前我國農(nóng)民60%以上有貸款的意愿，而真正能貸到款的不到一半，農(nóng)機貸款是農(nóng)民貸款的一個重要內(nèi)容，在繼續(xù)加大農(nóng)機購置補貼力度的同時，對購機農(nóng)民進行貸款不失為一種良策。”國務院發(fā)展研究中心農(nóng)村部部長韓俊分析道。

　　楊敏麗教授曾在接受記者采訪時表示，銀行業(yè)金融機構(gòu)不愿意貸款給農(nóng)民購買農(nóng)機，主要是擔心農(nóng)民的還款能力。依靠農(nóng)機服務贏利周期相對較長，農(nóng)民的還款期限自然延長。同時，貸款農(nóng)民的信用對金融機構(gòu)也是一個嚴峻的考驗。

　　事實的確如此。根據(jù)國家統(tǒng)計局在9月9日發(fā)布的一份**新調(diào)查報告顯示：農(nóng)村信用社貸款結(jié)構(gòu)與當前農(nóng)機購置信貸需求明顯不對稱。以河南省淮濱縣農(nóng)村信用社為例，調(diào)查顯示，2007年在農(nóng)村信用社獲得的農(nóng)戶貸款中，貸款期限在3個月以內(nèi)的占18%，在6個月以內(nèi)的占68%，6至12個月的占12%，而超過1年的僅占2%。而從農(nóng)戶農(nóng)業(yè)機械的投資金額和回收周期來看，一般都在2至3年，例如價格在2.5至3萬元背負式收割機，年純收入在1.5萬左右，需要2年才能收回投資；履帶式收割機單價4.5至5萬，年純收入2萬元左右，需要3年才能收回投資。

　　更有業(yè)內(nèi)人士分析認為，農(nóng)機消費信貸在中國遇到的**大困難是客戶評審要做大量的調(diào)研工作，雖然中國一些信貸機構(gòu)有查詢系統(tǒng)，但一些個體農(nóng)戶并不在其中。做農(nóng)民信用評估成本高，費時費力。

　　當前，貸款的風險控制是農(nóng)村金融機構(gòu)考慮的**主要問題。農(nóng)村信用社的經(jīng)營已逐步從簡單的“存款立社”向“效益立社”轉(zhuǎn)變，從“粗放經(jīng)營”向“集約經(jīng)營”轉(zhuǎn)移，進一步完善信貸資金管理和信貸風險防范體系，從簡單的信貸規(guī)模管理的傳統(tǒng)中走出來。在營銷貸款上，面對農(nóng)業(yè)機械銷售行業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、經(jīng)營效益低和農(nóng)業(yè)機械行業(yè)不確定潛在風險大等諸多因素，致使信用社不論農(nóng)業(yè)機械銷售行業(yè)信用高低、貸款額度大小、效益與周轉(zhuǎn)快慢，均對其貸款持謹慎態(tài)度。

　　據(jù)調(diào)查，河南省淮濱縣沈記農(nóng)機銷售有限責任公司在今年農(nóng)機銷售旺季，共向淮濱縣農(nóng)村信用合作社申請貸款5筆，金額240萬元，而信用社**后只為其解決了2筆，金額24.5萬元貸款，且全部以該企業(yè)法人的個人名義，并用門面房和商品房作抵押發(fā)放的。

破解之道

　　在農(nóng)機消費信貸中，小額貸款被廣泛推崇。業(yè)內(nèi)專家認為，針對農(nóng)機小額貸款對象和用途，鄉(xiāng)鎮(zhèn)分理處貸款授信額度可提高至3萬元以內(nèi)，城區(qū)內(nèi)支行授信貸款額度可提高至5萬元以內(nèi)。對超過授信標準的貸款，特別是對信譽等級高且盈利的農(nóng)機銷售企業(yè)和農(nóng)機購置大戶，可采取聯(lián)保、擔保、抵押、質(zhì)押等貸款方式，優(yōu)化信貸營銷方式。

　　同時，應爭取地方政府支持和配合，共同促進農(nóng)機小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村信用社要加強與地方政府，尤其是農(nóng)機主管部門的溝通和協(xié)作，提高對購機戶信用等級評定的準確性，確保農(nóng)機小額信用貸款的良性循環(huán)。地方政府要抓好農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。積極協(xié)助農(nóng)村信用社對購機戶開展信用等級評定工作，通過提高農(nóng)民對恪守信用的收益預期和增加不守信用的成本預期，引導農(nóng)民樹立正確的信用觀念。

　　國家統(tǒng)計局河南調(diào)查總隊在調(diào)研全省金融業(yè)支持農(nóng)機發(fā)展情況后建議，要健全農(nóng)機行業(yè)貸款擔保資源，解決農(nóng)機行業(yè)和農(nóng)戶擔保難問題，可有兩種方法。一是由政府牽頭，在當?shù)剞r(nóng)機局和農(nóng)機銷售協(xié)會的監(jiān)督指導下，借助具有一定經(jīng)濟實力的農(nóng)機銷售企業(yè)和種糧大戶，通過各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)機合作社這一渠道籌集資金，成立各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)機械貸款擔保服務有限公司，承擔農(nóng)機銷售企業(yè)和農(nóng)戶的貸款擔保業(yè)務；二是農(nóng)機銷售企業(yè)和農(nóng)機購置農(nóng)戶向農(nóng)村信用社申請貸款時，農(nóng)村信用社應當允許民營企業(yè)以個人家庭的房地產(chǎn)、或借用親戚朋友的房地產(chǎn)或其他資產(chǎn)作抵押，以拓寬農(nóng)機銷售企業(yè)和農(nóng)機購置農(nóng)戶的貸款擔保渠道。

　　我國農(nóng)機化的發(fā)展，農(nóng)民投資是主體，國家財政補貼是補充，信貸扶持是關(guān)鍵，世界發(fā)達國家農(nóng)機化發(fā)展的經(jīng)驗也是如此。在2004年11月1日正式實施的《中國人民共和國農(nóng)業(yè)機械化促進法》總則第三條中明確規(guī)定：“采取財政支持和實施國家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策以及金融扶持等措施，逐步提高對農(nóng)業(yè)機械化的資金投入”——有法律作支撐，有多方的有益嘗試，也許，農(nóng)機信貸業(yè)務紅紅火火的場面就在不久的將來。